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民生“牵手”小米银行与互联网企业步入“竞合”时代
2017/7/11 来源:中国产经新闻 作者:刘诗萌

本报记者 刘诗萌报道

互联网企业与金融机构联手开展业务,已成为当下的潮流趋势。

在四大互联网金融企业阿里巴巴、百度、京东、腾讯和中、农、工、建四大银行先后发布战略合作框架之后不久,小米也宣布和民生银行“牵手”,双方将在金融、电商、生态链等各个业务版块展开深入合作。

有分析人士认为,互联网企业与传统银行之间的优势互补、协同发展,将有助于构建“金融+科技”新生态,共同推进科技金融产品和服务创新,为海量互联网用户提供更加多元化、人性化、便捷易用的金融服务,助推国家普惠金融理念和政策的实施落地。

优势互补  合作升级

“最近很多银行与互联网企业通过优势互补来进行业务的开发合作。”社科院金融研究所银行研究室主任曾刚告诉《中国产经新闻》记者,银行在金融领域有资金、牌照和产品方面的优势,这是互联网企业在短期内很难去替代的,尤其是在资金来源方面,银行的储蓄存款和其他方面的资金来源,使其在提供资金支持方面比互联网企业要强大得多。互联网企业只能以自有资金进入金融领域,这导致金融的杠杆作用无法发挥,劣势比较明显。

“但是,互联网企业在新兴经济领域非常活跃,很多新的互联网生态正在逐步形成。比如阿里巴巴、京东这样的电商平台,以及腾讯微信这样的社交平台,已经形成了与传统经济体量相当、甚至增长更快的经济形态。”曾刚说道。

“一开始大家都在各自探索。”曾刚表示,银行曾经想试图在互联网方面有所发展,很多银行都开发了自己的电商平台。同时互联网企业也在向金融渗透,通过拿牌照或者其他方式进入到金融领域,希望充分开发互联网企业在客户平台上的优势。不过现在看起来都不是很成功。

在曾刚看来,银行天然不具备电商基因,开发的电商平台到目前为止投入很大,但效果并不好。而互联网企业由于对金融的内含理解不足,对监管环境不够适应,再加上牌照的缺失和资金来源的有限,导致虽然看上去客户流量很大、活跃用户很多,可实际上平台能够产生的利润非常少,并不具备变现的能力。

由此可见,传统银行和互联网企业的“牵手”可谓大势所趋。社科院财经战略研究院互联网经济研究室副研究员黄浩在接受《中国产经新闻》记者采访时指出,互联网企业和金融机构的合作首先体现在技术上,类似百度、腾讯、小米这样以科技擅长的互联网企业可以为银行提供一些技术上的服务。

“另外在业务方面,互联网企业接触的用户量很大,电商平台可以把用户金融方面的需求导向银行。这也是一个市场化的过程,最终受益的都是消费者。”黄浩补充道。

曾刚认为,银行和互联网企业合作能够更好地适应互联网经济形态的发展。根据新经济形态当中金融服务的需求,在开发更合适产品的同时去共同维护这些新产品,这实际上也充分发挥了双方的优势。

现在已经出现了比较成熟的互联网企业和银行合作的案例和产品。曾刚举例道,比如微粒贷,实际上80%以上的资金提供者都是商业银行。微粒贷的前端运用微信社交平台上的大数据和客户,主动进行授信和放贷,而后端的资金与银行对接,整体上是一个联合借贷的产品。当下的京东金条、京东白条、蚂蚁花呗等都是采取这种方式与银行合作。

识别风险  前景广阔

尽管互联网企业与传统银行的合作越来越多,不过,也有分析认为,从合作的深度和进程来看,其实仍处于初级阶段,最终能够落地多少,成效几何,存在很大的不确定性。

那么,双方的“联姻”是否存在风险呢?在曾刚看来,原来银行单独放贷是银行去审核客户风险、进行信用调查,付出成本之后进行贷放。现在前端的风控由互联网企业借助自身的大数据平台来做,这样的风险审核成本要比银行低得多。“就风险而言,甚至可以说降低了,因为大家把比较优势发挥到了极致。”

“互联网企业的风控能力比银行强,成本又比银行低。比如在淘宝上买卖东西会产生很多行为数据,这些数据几乎是零成本的,而且十分精准,所以双方在风险方面的合作不仅可以把成本降低,还对普惠金融的发展更加有利。”曾刚解释道。

不过,“由于存在技术上的创新,必然会伴随一定的风险。”黄浩也指出,“需要注意的是,互联网技术只是一种工具,本质依然是金融服务。其实很多互联网企业与金融机构的合作都存在违规的行为,打着互联网创新的名义进行非法集资。因此不管互联网技术与传统的金融做怎样的创新,监管部门一定要学会识别金融风险,采取预防措施,保护消费者的权益。”

此外,双方之间的合作并非一帆风顺,目前仍在不断磨合中,寻求合作共赢的“最大公约数”。“银行与互联网企业的合作已经不是第一次,很多年以前就有过合作的经历。只是当时银行比互联网企业更强势一些,后来因为诉求的差异,以及在分成当中对收益的预期有所不同,导致双方分道扬镳,各自发展。而现在再次合作,互联网企业则相对强势,面对新的合作层面,今后会不会因为各自利益诉求的不同而再次产生分歧,目前还不好说。”曾刚强调道。

但是曾刚表示,近些年,互联网企业和银行各有发展,互联网企业纷纷涉足金融,银行也在互联网方面进行了不少创新,大家都经历了一些血和泪的教训。相信在之后的合作中双方会抱以更多诚意,合作的程度也会更深一些。

对于未来的合作趋势,黄浩指出,今后技术支持可以由互联网企业提供,金融业务还是由金融机构来承担。

曾浩认为,类似微粒贷这样的联合贷款合作的开启对互联网企业和银行都有很大好处,未来的业务还有可能在个人理财方面有所渗透,比如在互联网金融平台上接入更多的银行产品,在更多场景上展开合作。此外,淘宝和京东的线上企业大多在供应链金融方面存在客观需求,实际上完全可以将这些企业的资金需求也对接给银行,进行一些合作的开发。总体来讲,银行和互联网企业能够合作的空间是非常大的。


“还有一些互联网企业可以在技术层面上与银行展开合作,比如人工智能等技术都是未来在科技金融领域潜在的合作内容。”曾刚补充道。