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汽车贷款管理办法修订有望降低车贷门槛
2017/1/12 来源:中国产经新闻 作者:于晓源

本报记者 于晓源报道

汽车销量仍在增长,但车企乃至经销商都有一个共同的感觉,想要卖出一辆车已经越来越困难了。受累于政策影响以及一线城市日益拥堵的交通,虽然民众的购车欲望只增不减,但部分潜在消费者仍旧处于观望态势。在政策无法改变的前提下,让有意愿购车且符合购车条件的的人买得起车将成为调动车市繁荣的重要动力。

“用我的钱,买你的车”。得益于汽车消费市场的快速增长,个人征信体系的完善以及汽车金融行业的政策利好等多方面因素,我国汽车金融业务呈现爆发式的增长。据统计,截至2016年10月底,全国已经成立营业的汽车金融公司有25家,总资产规模突破4000亿元。

近日,一支“强心针”再次注入汽车金融领域。中国人民银行、中国银行监督管理委员会联合起草了《关于修改<汽车贷款管理办法>的决定(意见稿)》(以下简称《意见稿》),并向社会公开征求意见,其中信用良好可以不提供担保以及车贷首付的比例将进一步降低等相关条款将会进一步加大汽车金融领域的流动性,被行业解读为重大利好。

车贷门槛降低

本次新政有两个方面引发行业热议,首先是拟取消强制担保的要求;其次是拟对车贷比例重新给出限定。《意见稿》明确指出了“经贷款人审查、评估,确认借款人信用良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保”和“贷款最高发放比例要求由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会根据宏观经济、行业发展等实际情况另行规定”的相关具体内容。

据统计,我国汽车消费信贷渗透率目前仅为16%左右,相比之下,发达国家这一数据则大部分在60%以上。显然,我国车贷渗透率仍处于较低水平,还有较大的提升空间。由于汽车具有流动性,不像房子等不动产抵押物,以前车贷门槛较高且办理手续相对繁琐,这在一定程度上阻碍了汽车金融的发展。

按照现行的《汽车贷款管理办法》规定,“贷款人发放汽车贷款,应要求借款人提供所购汽车抵押或其他有效担保”且“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%;发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%;发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%”。

业内人士表示,如果本次修改能够按照《意见稿》中的内容进行,不但汽车放贷的手续能够简化,自用乘用车、二手车和商用车贷款的首付比例也有望分别突破20%、30%以及50%的最低限制。

汽车产业网业态研究员崔俊辉对《中国产经新闻》记者说道,“ 要想在一定程度上促进我国汽车金融业务的进一步发展,那就需要降低消费者在贷款时的一些门槛,只有在同门槛下才会让汽车金融业务的竞争进入一个火暴的状态,这样的话,贷款门槛降低了,在市场上竞争也加大了,贷款人在服务和体验上才会相较之前得到不同程度的提高。最主要的一点是,如在金融服务的费率上降低的话,那么将会大大促进汽车金融业务的发展。”

不过,选择贷款购车还是选择全款购车,这在消费者眼里与在店家眼里是截然不同的,一位4S店的周姓负责人告诉《中国产经新闻》记者,“有很多汽车4S店要想贷款买车须在店里上全保,然而在保险公司内并不知道全保到底是什么意思,也就是说,你在4S店买车要是想贷款买车就不能考虑所上保险的种类是否有用。虽然车是消费者的,但是产权是放款机构的,车辆如果出险,那赔偿的就是保险公司。因此虽然买车贷款的门槛将有望降低,汽车放贷的规则也简化不少,在首付比例上也有望突破原先的最低限制,但我个人认为,全款买车还是会被‘套路’得少一点。”

此外,《意见稿》除了降低汽车贷款门槛之外,还新增了对新能源汽车的定义,包括纯电动汽车、插电式混合动力汽车及燃料电池汽车。根据2016年4月央行联合银监会下发的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,新能源汽车首付最低为15%,二手新能源车的首付最低为30%。

中国汽车流通协会副秘书长罗磊曾表示,本次调整将有利于降低汽车贷款的门槛、促进汽车金融行业的竞争。随着贷款门槛的降低和业内竞争的加强,消费者的金融服务体验会得到改善,且金融服务费率也有望降低,所以本次调整会在一定程度上促进我国汽车金融业务的进一步发展。

汽车金融进入成长期

短短几年,我国汽车市场的发展虽然在不断壮大,但因为汽车销售利润的逐渐降低,我国汽车信贷市场所突显的巨大潜力就吸引了大量的资本涌入进来。

记者梳理发现,汽车消费信贷市场的参与者主要包括商业银行和汽车金融公司,随着目前我国汽车金融市场的打开,很多融资租赁公司和互联网金融公司也纷纷参与在此,每家公司提供的金融产品除了早先的车贷和信用卡分期等,还包括融资租赁产品和更多花样,使购车者有更多的选择空间去参考。

针对市场内部的环境,有业内人士指出,汽车金融市场表示出颇有活力和上升趋势。汽车金融现如今已成为厂商新的利润抓取点,通过对汽车金融市场的调查来寻找利润点的所在。

中国汽车流通协会会长沈进军曾表示,目前中国汽车市场已经进入以消费为目标的买方市场。在买方市场下,经销商对金融需求是提高消费金融的渗透率,以促进消费、提高客户黏度以及提高二手车的有效供给。这也就意味着车贷门槛的降低和提高市场的有效供给正在触动汽车金融的逐渐成长。

业内人士预测,在新政落地以后,车贷门槛降低了,银行等机构的资金,将会大量投入车贷市场。在今年,机构的资金直接和车贷平台对接的这个现象将呈现在整个市场大环境内。

J.D. Power中国区联合研究团队总监谢娟也对此持乐观态度,她对《中国产经新闻》记者说道,“现如今汽车金融的作用跟前几年相比变化很大。把主要的部分拿出来说则是从被动变为主动。过去都是被动式地提供服务,而现在则更为主动地营销产品及刺激销售。截止到去年年中,我们就认为这种变化一直都行驶在路上,还有待于更好地去挖掘与应用。而格局还没有相对稳定,因为汽车金融在中国的发展应该来说相对年轻,追溯到十几年前的2004年开始,其实做一个比喻来说的话仅相当于人在成长中的青年阶段,但我相信,一定还会有很大的成长空间。”

崔俊辉还表示,“如今,我国汽车金融在业务上还未成熟的一个主要原因是因为消费者的消费习惯还暂时接受不了虚拟平台上的‘看不见,摸不着’,我国消费者的消费习惯还处于一个很保守的状态,在买车方面有一大部分消费者是因为车贷的各种手续太多而选择全额付款,不太喜欢买车用车贷来透支未来的钱,再加上信用体系不完善等,消费者购车的贷款抵押审核流程还很复杂。虽然中国人民银行、中国银行监督管理委员会联合起草了《意见稿》,且已经开始向社会公开征求意见,车贷的门槛有望降低,但是要想发展汽车金融,当然还得在客户体验上再加把劲。”


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