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京东牵手银联 支付领域现“新贵”?
2017/1/12 来源:中国产经新闻 作者:陶娅洁

本报记者 陶娅洁报道

京东与银联的牵手并不令人惊奇。

1月4日,中国银联与京东金融签署战略合作协议,宣布京东金融旗下支付公司网银在线正式成为中国银联收单成员机构,可以开展银联卡线上线下收单业务。未来,银行作为发卡方,银联作为银行卡管理方,京东金融作为技术提供方,将达成更多合作。

京东意在“金融+支付”

从双方合作的内容看,对支付领域的影响最大。

根据战略合作协议,中国银联将与京东金融共同制定银联品牌联名卡产品标准,服务于银联发卡成员机构。在发布会上参与银联品牌联名卡签约的有12家银行,包括上海银行、华夏银行、北京银行等。

京东,互联网电商行业的翘楚;中国银联,到目前为止发卡超过66亿张,在160多个国家和地区建立了运营网络。二者联合,意图何在?

“首先要明确收单成员组织的意义,没有加入这个成员组织就不能利用银联的网络资源和清算渠道。加入银联后,京东(网银在线)可以享受银联提供的信息交换、清算、结算、统一授权等服务。”易观金融高级分析师王蓬博对《中国产经新闻》记者分析。

任何事物都是双向性的。京东得利,银联也受益匪浅。金融支付行业分析师寇向涛接受《中国产经新闻》记者采访时表示,京东将以自身在支付、供应链和消费金融领域积累的经验,向银行提供包括大数据、征信和风控能力方面的产品。

近年来,银行在互联网金融企业的冲击下,日子并不好过。生意被支付宝们抢走,人才被新兴行业挖走,钱被互联网金融赚走。来自金融科技方面的挑战犹如悬在银行头上的达摩克利斯之剑,随时会掉落。

“银行的主营业务,比如存贷汇,都有互联网企业分一杯羹。银行面临挑战,京东的姿态则是以自身技术改造银行。”寇向涛说道。

对此,京东金融相关负责人对《中国产经新闻》记者表示,京东金融希望能与银联携手,从最基础的支付领域切入,从而连接金融服务的方方面面,为用户提供最便捷最直接的服务,让金融市场的参与者降低成本,提升效率,为客户提供安全的支付体验。

银行需要“金融+产品”

据了解,漫长的金融发展史,早在古希腊和古罗马就出现了类似银行的商业机构。发展至今,“金融+技术”已经成为金融科技发展的时代特征。无论是传统金融的信用卡,互联网金融的二维码,还是金融科技的闪付,都是基于科技创新从而推动了行业不断前进。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉此前表示,金融业务活动的法律、规则和范式,是金融功能的基础;技术提供金融功能实现的基础设施,技术变迁驱动着金融创新和功能结构,技术是金融的驱动力。金融技术创新是末,制度创新才是本,新金融发展须补“技术短板”和“制度短板”。

事实上,各大互联网巨头早已有所行动。此前,中信银行与腾讯合作,联合推出财付通网贷;浦发银行与腾讯利用微信等新型移动终端,探索新科技在金融服务生活化方面的深度应用。阿里巴巴更是与多家银行在金融产品、金融服务、金融创新、金融技术等领域结成全面战略合作伙伴关系。

此次,京东与银联合作,也是双方在各自领域发挥自身长处寻求双赢的结果。

寻找支付领域蓝海

“京东金融将把过去三年打造的金融科技能力开放给金融机构。也就是说未来三年,京东金融在to B市场的主要服务对象将是金融机构。这个战略决定对于京东金融来说是瞄准了新的战略据点,组装弹药展开进攻。”京东金融首席执行官陈生强在发布会上表示。

寇向涛指出,针对企业用户更多是战略层面的需要,京东金融看到了一片新的蓝海。

比如,阿里巴巴的金融体系早已自成一体。通过阿里小贷提供贷款业务,通过支付宝提供支付结算业务,通过资产证券化实现融资,此外还涉及担保、保险、基金等。坐拥银行牌照,也为阿里从事贷款、支付结算等业务提供了便利。蚂蚁金融每天的支付笔数超过8000万笔,其中移动支付的占比已经超过50%,每天的移动支付笔数超过4500万笔。作为蚂蚁金服主营业务之一的支付宝,其总用户量已经达到了4.5亿,每天处理近1.7亿起金融交易。

无独有偶,微信支付已成为继支付宝后又一个霸主型的支付工具,腾讯牵头的前海微众银行已经开始开展业务;在基金、保险、股票方面,腾讯也有所布局。

于京东而言,京东大支付体系主要针对个人,比如京东小金库,还有京东白条。

“企业级用户同时可以使用京东支付,以及使用京东金采等进行信用支付和账期管理。同时京东金融还有相应的企业理财产品,比如企业钱包、企业金库等。”京东金融相关负责人说道。

然而一个不争的事实是,支付仍是京东的短板。2014年京东在纳斯达克上市时,刘强东就曾表示,他在京东业务上犯过的一个错误就是没有早点做支付。寇向涛指出,支付领域基本是阿里和腾讯的天下了。

联手PK支付巨头

在2016年10月15日,京东发布了第三季度财报,宣布计划将京东金融业务全部剥离出京东集团。这也意味着,京东金融将走向独立的未来。某种程度上,这与2014年10月从阿里集团中“出走”的蚂蚁金服颇有些不谋而合的意味。

而自此次京东旗下的网银在线加入银联的收单体系后,在央行正式授牌的267家支付正规军中,只有支付宝一家没有加入银联的收单系统,这也将导致支付市场出现新的变局。

数据显示,目前我国移动支付渗透率高达64.7%,中国已经成为全球第一大移动支付的市场。无论线下还是线上,支付是一切的基础。

根据易观发布的第三方移动支付规模占比数据可以看见,支付宝在市场上占绝对优势。2016年第三季度,支付宝占有的市场份额为50.42%,超过一半。腾讯财付通则占比38.12%。

有分析指出,目前支付宝、微信支付已经培养了大部分用户的支付习惯,短时期而言,银行的支付方式并无优势。

寇向涛认为,电商具有消费场景,抓住消费场景进行支付的推广是机遇。

“双11”就是一个很好的消费场景。在2016年双11期间,淘宝天猫平台上超过 240 万商家开通消费金融服务。其中,超过 100 万商家开通“花呗”分期服务。在手机、家电、度假、珠宝等单价较高的类目中,商家开通消费信贷的情况更加普遍。

而最近腾讯微信推出的小程序,也将进一步黏住线上用户的时间和创造更多的交易场景。未来,微信即系统,用户在社交、阅读和小程序应用间不断切换,越来越多的用户时间和交易会堆积在微信之内。并且,此种黏性将延伸至线下。

在支付场景中,蚂蚁花呗依托支付宝渠道“雄霸一方”;腾讯的支付体系则依托其庞大的用户量,使得微信支付的使用率也居高不下;京东则借助供应链金融和消费金融进行多方布局。

有分析指出,未来支付领域的格局仍存在悬念。一方面,支付宝面临微信支付的强势来袭,可能会优势渐失。另一方面,京东金融虽然以支付连接其生态圈,但在已经基本是阿里和腾讯天下的支付领域,能否“逆袭”仍是未知数。


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